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重疾险产品琳琅满目，容易让人挑花眼。
怎么才能挑到性价比高的重疾险呢？直接发个产品对比表好不好？对于我来说，倒是省事的。但如果你不懂重疾险的挑选逻辑，即使拿到产品对比表，大概率会捡了芝麻丢了西瓜。
都说授人以鱼，不如授人以渔。比起介绍某款产品，我更希望告诉大家挑选重疾险的底层逻辑，帮大家选对选好。
在选重疾险的时候，你是不是这种感觉？哈哈~
随着医学技术的发展，癌症治愈率越来越高，不少癌症的5年生存率已超过50%。癌症不一定致命，但大额的医疗费、疗养费、误工费容易让家庭经济陷入困境。
第一次接触重疾险的朋友，可能并不知道重疾险的前25种高发重疾的定义是保险行业协会规定的，每家公司都相同。这25种高发疾病，覆盖了疾病发生概率95%的病症，另外其他疾病的发生概率约为5%。
所在买重大疾病保险并不是说疾病的种类越多越好，而是高发的疾病越多越好。
既然高发的重疾都相同，各公司的重疾险产品差异在哪里呢？现在网络信息如此发达，保险相关的信息越来越透明。
那些以往只看某大公司品牌的消费者，在了解到保险的真相后，逐渐开始转向高性价比的阵营。
所谓的高性价比，就是较少的保费对应较多的保障责任，出险时能拿到更高的保险理赔金。
那么怎样才能选到性价比高的重疾险呢？我们来划重点：
1、看高发轻症
轻症是重大疾病的早期阶段，治愈率高、治疗费用相对较低，若发现轻症，及早治愈可以将风险降到最低。
行业对高发重疾有明确定义，但对高发轻症没做要求。那么这就是各保险公司可以大做文章的地方。少几个高发轻症，自然理赔的概率就低。不了解条款的人又怎么会知道呢？
从各公司的理赔报告可以看到，高发轻症主要包括：极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、慢性肾功能衰竭等。
选重疾险时，高发轻症尽量都包含。若是挑选少儿疾病，要注意少儿高发轻症是否包含。少儿重疾险的挑选可看这篇文章：给孩子买保险，80%的父母都搞错了
2、看赔付次数和间隔期
目前的重疾险轻症、中症一般最多是是2-3次的赔付。不分组，无间隔最好。
赔付次数的主要区别在重疾上，有单次赔付、分组多次赔付和不分组多次赔付这3种形态。
对应的保障是依次增多，保费是依次增加，不分组多次赔付的重疾险保障更多，保费更贵。多次赔付的重疾一般有间隔期，大多为1年或3年，间隔期当然越短越好。
由于发病年龄在逐渐年轻化，为未来长时间的考虑。尽量在身体健康时，买多次赔付的。
如果选择分组多次赔付的重疾险，最好选择癌症单独一组，6大高发重疾（重疾前6项:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥术、终末期肾病）尽量分在不同组，责任更好，一般是分为4-5组。
3、看赔付比例
赔付比例越高越好，它定义了出险时，能理赔到手的保险金数额。都说买保险就是买保额，基础保额确定后，在保障责任较好的前提下，尽量选择高赔付比例。同样50万保额，轻症赔付45%和30%，相差是7.5万；重疾赔付%和%相差是25万。
4、看二次恶性肿瘤
一个人一生中患癌的概率为72%，加上身患重疾后，人体免疫力下降，患癌的概率会大大增加。若第一次为癌症，3年内癌症仍然存在的概率为50%。所以二次恶性肿瘤（癌症）的发生率很高。
二次恶性肿瘤一般定义为恶性肿瘤的新发、复发，持续、转移、扩散。在间隔期之后，存在恶性肿瘤，那么都能得到二次恶性肿瘤的赔付。
现在大部分二次恶性肿瘤都是首次为恶性肿瘤，间隔3年；首次为非恶性肿瘤，间隔1年。二次恶性肿瘤的赔付额度为%基础保额，或更多。
5、看等待期长短
目前重疾险的等待期一般为90天和天，等待期内出险，保险公司不承担赔付责任，我们就不得不砸锅卖铁自掏腰包，那没有达到买保险转移风险的目的。
谁也无法预知意外和疾病何时来临，早一天过等待期，也就早一天拥有真正的保障。尽量选择等待期短的重疾险。
6、看投保人豁免
什么情况下，有必要投保人豁免呢？给未成年人买重疾险时。
父母作为孩子的投保人，若投保人轻症、中症、重疾、身故或全残可以豁免后期的保费。孩子的保障不会因投保人的风险而缺失。
为孩子买保险，我一般建议投保人豁免是必选。
而成年人则没必要加投保人豁免，性价比不高，还可能存在保障缺失的风险。实在有这方面的担心，我们可以通过其他更稳妥的方式解决。
7、及早投保
无论做多么完美的保障方案，没有行动，终是一串与你毫不相干的文字。
对于普通家庭来说，若总是犹豫等待，风险来临时，没有保险护体，只能由家庭风雨飘摇。
趁身体健康，有投保资格。如果晚投保，可能会因为身体原因被加费、除外或者拒保，保障也不如之前。
及早投保永远放在第一位，且在荷包允许的情况下，一次性把保额提高。
记住以上7点，再去挑选重疾险，保证你选对选好花钱少。
如果你没有太多时间，我乐意代劳。联系我之前，建议你先做个准备——买保险你真的准备好了吗？5W1H结构化思维帮你轻松搞定，这样我才知道什么产品真正适合你。