如今，内地居民买香港保险早不算什么罕事儿了。
被港险吸引的内地客户中，不明白自己真实需求，仅仅被过分突出的“高收益”所吸引的人也没有想象中多。
反而我接触到相当一部分人群，表示自己愿意为之付出亲自赴港的时间和金钱。
不为别的，只为更先进的产品特性和更好的保障。
除此以外，美元保单也更契合资产多元化配置的需求。
我看了下去年香港保监局的数据，内地客户投保的保单中，超过6成都是重疾险。
究竟香港的重疾险是否更加先进？
是不是像大家想象中的更易获赔？
今天的文章，就从疾病定义和赔付条件的角度，给大家深度分析一下。
文章以香港友邦的最热卖的重疾险加裕智倍保为例。
这款重疾险一共保障种疾病。
包括58种重疾，44种早期疾病以及13种严重儿童疾病。
一眼看过去，最直观的感受就是：病种明显比内地少。
但老粉应该知道，重疾险的含金量跟疾病种类多不多关系不大。
关键要看有没有涵盖的高发的，以及具体的赔付条件给不给力。
港险的疾病定义究竟如何，我们不妨花些力气，拎出来看看。
一、重大疾病
先上一张结论表：
单单从表里看，结论是不是很惊人？
内地保监会规定的25种重大疾病，香港保险都有，并且超过半数的疾病赔付条件比内地更加轻松。
究竟含金量高不高？
挨个看看。
1.恶性肿瘤-港险更严格
癌症在内地属于确诊即赔的类型。
香港也是。
唯一的区别是，港险的癌症不包括甲状腺癌。
这也是因为甲状腺癌患病率、治愈率都很高，治疗费用又低。
内地靠甲状腺癌“致富”的案例数不胜数，很多保险公司也因此把家底都赔穿了。
内地虽然已经有了修订的风声，但迄今为止购买内地保险的用户，仍然是享有甲状腺癌的重疾保障的。
单从赔付率最高的疾病——癌症来看，内地的赔付条件更优。
2.急性心肌梗塞-相同
相对“癌症”并不要求病人到达终末期，急性心梗的条件看起来确实严格一些。
这一项不是确诊即陪，而是需要达到约定的状态。
再看一看港险的条款，其实并没有本质上的区别。
也是需要达到至少3条约定的状态。
只不过内地多给了一个维度（左心室射血分数）的评判标准。
3.脑中风后遗症-港险更宽松
脑中风在内地也不是确诊即赔，需要达到约定的状态。
需要确诊天后，仍然遗留三大后遗症之一的，才能获赔。
再看一看港险对应的中风，画风大变：
首先，要求症状持续的时间缩短到了4周。
除此以外，也没有要求病人必须留有后遗症。
4.重大器官移植术-相同
内地和香港都一样，要求进行约定手术才能赔付。
两地并没有明显区别。
5.冠状动脉搭桥术-相同
两边同样，都不是确诊即赔。
必须进行开胸手术。
6.终末期肾病-香港略宽松
看一下两边的定义，其实非常相似：
（内地条款）
（香港条款）
但内地的疾病定义里多了个扎眼的数字：90天的规律性治疗。
看到后面，你们就会发现，内地条款特别喜欢用数字。
各种疾病状态都被什么时间限定、年龄限定等等严谨的数字度量得清清楚楚。
7.多个肢体残失-相同
内地和香港两边都是确诊即赔的。
都需要达到2个或以上的肢体，从腕关节或踝关节近端以上完全断离的状态。
有点血腥……
8.急性或亚急性重症肝炎-相同
港险里称之为暴發性病*性肝炎(FulminantViralHepatitis)。
都需要达到约定的状态才能赔付。
9.良性脑肿瘤-香港更宽松
内地的良性脑肿瘤要想获赔，必须得做了开颅手术或者放射治疗。
对比一下港险，算是确诊即赔了。
虽然相对内地少了听觉神经肿瘤的保障，但确诊即赔值得点赞。
10.慢性肝功能衰竭失代偿期-香港更宽松
这项的差别比较容易识别，直接先看条款：
表面来看，香港比内地要少一个条件，不需要达到充血性脾肿大之类的。
不过肝功能衰竭时，肝脏血压升高，脾静脉血压也会升高，这时候本身就会脾脏肿大。
这一项相对前三项其实不算最严格的。
满足前3项就该下病危通知书了，属于疾病最末期了。
所以看起来香港的好像少一行字宽松一些，实际上两边基本一致。
11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症-香港更宽松
内地和香港保险的一大区别，就是内地偏向于用后遗症来衡量，而香港会更注重医生的诊断。
先看内地的条款：
要求天之后，还要遗留相关的症状才能赔。
比如至少有一个肢体的2/3的关节不能随意识活动；
失去语言能力，或者由于牙齿以外的原因不能咀嚼吞咽；
穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡中有半数做不了。
看看港险：
和内地一样，要求永久性的神经系统功能障碍，但是只要求持续30天，而不要求有相关后遗症。
12.深度昏迷-相同
这一项的严格程度是大致相同的。
只不过定义上稍微有点差别。
讲上一项疾病的时候也提到这一点了，内地的状态确认依附于理论，香港的依附于医生。
对于深度昏迷，内地采用格拉斯哥昏迷分级来确认。
这个方式也是国际公认比较精准的昏迷度量方法，相对会更加严谨一些。
13.双耳失聪-香港略宽松
香港保险对孩子的先天性疾病更友好。
对于失聪的保障，并没有刨除任何年龄段。
而内地对于3岁以下孩子的失聪是不保的。
除了疾病定义上的优待以外，香港保险还可以在孩子出生前就投保。
这种情况下，如果孩子生下来就有先天性疾病，也是在保障范围内的。
14.双目失明-香港略宽松
同上一条，香港的也保3岁以下的孩子。
15.瘫痪-香港更宽松
看看条款差别先：
其实规定都差不多，只不过香港的不用等那天。16.心脏瓣膜手术-相同
两边都严格，都要进行开胸手术。
但相应的微创疗法在轻症中是有支持的。
前面有类似的疾病，在此就不赘述了。
17.严重阿尔兹海默病-香港更宽松
这一项就是本质上的差别了。
加了“严重”二字，内地的阿尔兹海默症需要达到最严重的晚期阶段才赔。
而香港的只需要专属科室的注册医生，给出临床的确认就可以赔。
并没有要求达到六项基本日常活动能力丧失一半的程度。
不过香港的对药物和酒精引起的阿兹海默症是不保的。
而内地没有这一项要求。
总的来看，还是香港略好一些。
18.严重脑损伤-香港更宽松
两边都看看：
后遗症都是要求有的。
不过香港的没内地的那么拖延。
一个要求确诊之后天，一个是90天。
19.严重帕金森病-相同
香港的跟内地一样，都不是确诊即赔，需要满足一定的临床条件。
20.严重Ⅲ度烧伤-相同
两边一样优秀，都是确诊即赔。
也是因为烧伤这个状况比较好界定，直接根据表面积计算。
严重Ⅲ度烧伤的面积达到全身的20%才符合要求。
21.严重原发性肺动脉高压-香港更宽松
其实原发性肺动脉高压属于比较罕见的疾病。
一旦达到三级或者四级，基本也到下病危通知书的地步了。
对这项疾病，两边的规定都一样。都不是确诊即赔，都要求不可逆。
但香港的达到三级也可以赔付，内地一定要达到四级。
22.严重运动神经元病-香港更宽松
基本是无解绝症。
得了这个病，先是肌肉不断萎缩，运动细胞逐渐死亡。
最后患者无力呼吸然后死亡。
这种病人被叫做“渐冻人”，症状出现后，基本上也只有三五年可活了。
但内地的疾病定义，还是一丝不苟的要求达到6项生活能力丧失一半的程度才赔。
而香港的重疾险就没有这样的规定。
虽然得了这个病，基本是可以达到内地的理赔标准，但是香港的看起来要求较少。23.语言能力丧失-香港更宽松
这一项没什么可说的，跟失聪和失明一样。
内地不保3周岁以下，香港的保。
24.重型再生障碍性贫血-香港更严格
这一项在内地是确诊即赔的。
只需要满足3项医学诊断指标即可。
虽然在医学上，只需要满足前两项就可以确诊，这里多了一个条件。
但确诊即赔还算非常给力的。
相较而言，香港保险相对严一些。
需要进行了特定的治疗之后，才能达到理赔标准：
25.主动脉手术-相同
两边都不是确诊即赔，都挺严格的。
一定要开胸或者开腹手术，才能赔付。
跟前面心脏疾病和脑中风的有点像，只能在轻中症中去找介入治疗的保障了。
看完25项重大疾病，直观感受是港险赔起来更加容易。
但直接掰着指头数哪边赢得多，肯定不公平。
因为每种疾病的发病率差别太大。
比如癌症占了重疾发病率的一半以上。
而原发性肺动脉高压连1%的比例都占不到。
所以，发病率更高的疾病赔付条件更宽松，含金量更高。
这样把疾病发病率的权重放进去看，其实港险相对内地保险在赔付条件上并没有想象中巨大的优势。
但不得不承认，港险在疾病定义上更加人性化，也对小孩子更加友善。
这一轮，香港保险胜。
二、早期疾病
好在内地的保险公司没闲着，已经提前行动了。
保险公司通过自定义中症和轻症的方式，间接降低了赔付门槛。
不过内地轻中症的定义不像25种重疾有统一的规定，一条条扒起来也没个标准。
所以我们不看具体定义，看这两点：
▎内地的高发轻症，港险中有否对应疾病。
▎赔付比例和规则有何差别。
1.高发轻症盘点
我们平时所说的高发轻症，实际上就是重疾的早期状态。
直接给大家上成果，看一看港险中对应的轻中症（早期危疾）：
表格里最高发的12种，港险也是全部扎扎实实得有。
看疾病的定义风格，很明显，港险偏好用治疗手段来界定。
很多早期危疾的名称直接就是手术的名称。
比如：心包切除手术、经皮穿刺管冠状动脉介入、肝脏手术、大脑动脉瘤的血管介入治疗等等。
跟内地的轻症比起来，港险显得更直接。
正面回应了大众对重疾在治疗手段上诸多限制的非议。
虽然内地的轻症也是一个意思，但是疾病命名上更偏向于“状态”而不是“手段”。
回归到高发轻症覆盖广度这一点来看，两边不相上下。
2.赔付方式
内地的重疾险，轻症赔30%保额，中症赔50%保额基本是标配。
轻症赔付比例在30%的基础上递增的产品也不算少。
而且内地轻、中症的保额都是单独的，理赔之后不占用重疾保额。
如果依次得了轻症、中症、重疾，一共可以赔%。
针对内地的概况，我们看看香港的早期危疾有什么区别。
看不清楚图没关系，直接给结论。
香港的早期危疾基本都是赔付20%的保额，其中[骨質疏鬆症連骨折]赔付10%。
香港轻症的赔付比例明显低于内地。
港险的早期危疾赔付是会占用重疾保额的。
也就是我们常提的“提前给付”。
比如先得了早期恶性肿瘤，就赔付20%的保额。
后面又得了癌，就赔付%-20%=80%的保额。
给付方式明显不如内地。
港险如果先发生了重疾理赔，不会像内地一样，轻中症责任就没了。
比如先得了癌症，赔付了%保额。
再撞上了次级烧伤，会再赔付20%保额。
这一次早期危疾的赔付，占用的是下一次重疾赔付的比例。
这一点倒是比内地灵动一些。
这一轮内地胜。
看完轻症这一块儿，很明显内地重疾险又扳回了一成。
简单点总结，就是内地的轻症赔的比例更高，并且不占用重疾保额。
这一点结合重疾来看，就很合理了。
香港的监管部门给出的重疾定义比内地先进。
内地保险公司只能把轻中症整硬核一点，才能增加实力。
三、少儿疾病
文章有点长，废话不多说，高发疾病的涵盖率和赔付比例先看一看。
拿内地热销的妈咪保贝，和加裕智倍保相比，内地的优势很明显。
这几年，内地保险倾向于对于儿童高发重疾，进行赔付双倍保额。
而香港保险显然还没有理解家长对于孩子保障的迫切心理，并没有额外的赔付，而且很多小孩高发疾病，还是作为轻症来理赔。
一个是重疾保额的%，一个是20%，差距确实比较大。
此外，港险中有三种孩子常见重疾，并未保障。
单从赔付比例和高发疾病覆盖率来看，不如给孩子买内地的少儿重疾险。
但这么下结论还是太草率了，我们不妨再细致看看缺少哪3种疾病。
1.重症手足口病
这个病多发于5岁以下的儿童，是由肠道病*引起的传染病。
逛过幼儿园的朋友应该对这个病不陌生，到了春夏季，满墙都贴着预防手足口的小海报。
不过这个病大多不严重，往往一周内就自愈了。
万一碰上严重的，引起了心肌炎、肺水肿、无菌性脑膜炎之类的并发症，就可能危及生命了。
而且面对这种严重状况，当前并没有有效的治疗药物。
以妈咪保贝为例，看一下内地的疾病定义：
其实内地的手足口也不是确诊即赔，要满足3项并发症至少有之一。
还是那个道理，到了这个程度其实也就病危了。
而且脑炎、肺炎、心肌炎的治疗其实都在重疾或者轻中症里和有相应的保障。
所以说，港险虽然没有重症手足口，但一旦产生这些并发症，也不是完全没得保。
而内地的优势不在于“你没有，我有”，而在于“我们都有，但我赔双倍”。
2.严重癫痫
儿童癫痫是0~18岁比较常见的一种病。
病因还挺复杂的，跟高血压和肺动脉高压一样，分原发性和继发性。
先看看内地的条款：
需要确诊六个月内反复发作，并且要做神经外科手术。
如果癫痫程度没这么严重，相应的手术其实也可以通过轻中重症来解决。
比如病灶在脑血管瘤，要进行脑血管瘤的手术。
不管是内地还是港险，都有相应的保障。
所以说这一项也跟手足口一样，保障都是有的。
但是如果病情严重了，内地的会赔双倍的保额。
3.严重瑞氏综合征
相对前两种，这个毕竟罕见。
是小孩儿得流感、水痘之类的病*感染，在康复过程中服水杨酸类药物带来的严重药物不良反应。
[药物不良反应]很容易听出来是个急性病。
治疗不及时很快就肝肾衰竭、脑损伤甚至死亡了。
简单瞟一眼内地的疾病定义：
也是病危通知书的级别了。
真正到了这个地步，内地的可以赔双倍，也是跟前两项一样的道理。
看完这三项，儿童特定疾病双倍赔付的意义所在，相信大家也更了然于心了。
举例说明一下：
如果孩子真的患上了严重瑞氏综合征，引起了肝脏衰竭和脑损伤。
同时发生的两项重大疾病，在没有儿童特定保障的重疾险里，最多只能赔%重疾的保额。
如果是妈咪保贝这样有双倍赔付的，差别就太大了。
人家赔50万，我赔万。
关键这个钱真的顶用啊。
孩子要进行多个手术，康复周期也会很漫长的，50万很可能不够用。
所以，单从小孩儿的保障来看，加裕智倍保在保障上明显不及内地的少儿重疾险。
不过港险也有其他的特定优势。
除了文章第一部分提到的，未出生的孩子就能买以外，像自闭症、外因导致的智力缺陷都是有保障的。
这也是港险的另一大特点，港险并不过分避讳精神类和先天性的疾病。
扒完两边的疾病定义，不难发现：
香港重疾险赔起来更容易这个观点还是有些片面的。
单从疾病保障来看，港险的重大疾病定义的确优于内地。
但轻症和少儿特疾方面，内地都更有优势。
当然，看中港险的用户，也不可能单单看中疾病定义一个方面。
港险的规则灵活、分红可观、美元价值等等，每一个点拿出来大肆宣传都太让人心动了。
究竟这些点的含金量高不高呢？
接下来一段时间里，我会继续跟大家分享我的研究成果。
也欢迎接触过香港保险的朋友们，多来交流知识和经历呀~
你们问过的少儿重疾险，都在这里了！
既然没有爱了，不如来谈谈钱！
少儿意外险，这三款是最好的！
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