扎根重庆
服务本地
这段时间，我们重庆本地保险线下市场（非互联网产品）新上市的重疾产品有些让人眼花缭乱了，鉴于很多的客户最近都在询问超保这些产品到底如何，超保决定写点关于目前重庆市场上重疾新产品的简单测评，以便大家了解。今天带来的产品是平安人寿的大小福星，太平人寿的福禄嘉倍以及光大永明的童佳保（尊享版）
前言
重疾标准的来历
在测评之前，超保还是得给大家普及普及必要的重疾知识，以免到后面的一些内容大家看不太明白。年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称《规范》），正式开始实施。《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义后，成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。今后凡是叫“重大疾病保险”的险种，至少必须能保目录中的前６种疾病。而基本上目前的重疾产品中这25种都是包含的了。
而必保的前6种病症中的前三种：恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症是我们目前国内人群中最最高发的疾病。随着医学技术的提升以及保险公司为让保险更加的实际化，亲民化，保险公司就在重疾险中推出了所谓的轻症赔付和中症赔付等比重疾相对较低的疾病赔付。从我们行业人士眼光看待的话，25种重疾对应的轻症或者中症疾病越多说明该产品的保障覆盖就相对较全面，而前6种的重疾对应相应的轻症或中症那更尤为重要。
重
产品总概括
那接下来为了保证测评的公正性，客观性，我们只对必要的产品附加选择进行组合，其他的不做附加和测评。
轻
轻症对比
三家公司合计四款产品，犹豫期和等待期有一样，也有不一样的，这并不影响大局，我们开始从轻症开始看。轻症种类中，平安的大小福星明显是低于太平人寿的福禄嘉倍以及光大永明的童佳保（尊享版），单从轻症数量来看，福禄嘉倍胜出！真是那样吗？先把这个疑问放这儿，稍后揭晓。那轻症赔付中，哪款更胜一筹了？我们以50万基本保额为基数核算：
轻症赔付比例，大小福星的赔付额度最低，童佳保（尊享版）最高，虽然超保觉得一个人得三次甚至四次的轻症机率不太高，但得两次的轻症机率还是有的吧，若只按两次来算，也是大小福星最低，也就20万，而童佳保（尊享版）却能达到45万。这次童佳保（尊享版）胜利，福禄嘉倍第二名，大小福星最后一名。
对比完轻症数量，赔付金额，接下来超保来深挖一下轻症条款吧！就先来看看25种重症对应的轻症或中症，三款产品对应得如何：
从上图来看，事实胜于雄辩，大小福星的轻症缺失得确实厉害，那它们在理赔条件上是否有出入呢？我截取了几个典型的进行了比较，不比不知道，一比确实差点一跳！
先来看看：极早期恶性肿瘤或恶性病变
三款产品在极早期恶性肿瘤或恶性病变上面，大家看出上面猫腻没？福禄嘉倍和童佳保（尊享版）可以说是一致的，但大小福星还是沿用了平安那“熟悉的配方熟悉的味道”把原本就是一个症状里面的拆分成了三个症状，我还是只能是：呵呵了，看来短斤缺两这事儿平安人寿干得是轻车熟路啊！
接下来看看：脑中风后遗症
大家可以看看，同样的脑中风，大小福星和福绿嘉倍理赔条件中，其中一条：肢体肌力需要达到II级或II以下的运动功能障碍，而童佳保（尊享版）只需要III级或III级以下就能赔付，明显的赔付条件要比前面两个产品宽松得多嘛！若不清楚肌力分级的亲可自行问度娘，在这里不做普及了。
再来看看：脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
来看看，大小福星的理赔条件居然是开颅手术！！！开颅！开颅！就连比它之前没多久出的平安福19II的理赔条件都没有写开颅两个字！平安居然新出的条款内容还倒退回去了！诧异了！这样看来大小福星还能叫福星吗？真为买了大小福星的客户咧一把汗！
中
中症对比
接下来看看中症，由于大小福星和福绿嘉倍都没有中症这一项，童佳保（尊享版）直接胜出。其实童佳保（尊享版）的中症其实是把有些原本属于之前轻症范畴的疾病提升到了中症的范畴里面增加了赔付金额的比例，从这一点来讲是肯定很有利于消费者的！
重
重疾对比
我们最后再来看看重疾吧！文章之前已经说过了保险公司的重疾种类，都包含了前25种重疾病种，至于其他的只是说能够多的话，那作为消费者和保险公司的对*性就更胜一筹，从这一点看大小福星是胜出的，但是增加得再多，并不是常发性的，多的也只是噱头而已，只是说若在同等条件下，种类多的更好些罢了。就目前重庆市场上的线下重疾险产品而言，其实在去年已经有重疾多次赔付的产品了，相对于单次赔付的重疾险来讲，更具竞争力，也许有的业务员会说，人得多次重疾的可能性不太高，是我也比较认可这一点，多次不一定会出现，但是还是那句话，我比较坚信出现两次重疾赔付的概率还是满大的了。
说实在的，我第一次看到童佳保（尊享版）重疾赔付达六次的时候，我都觉得有些夸张了，童佳保（尊享版）重疾分六组，癌症单独分组，确实增加了重疾能够理赔两次的机率。
其他的就比如被保人豁免，平安是要另行收费的，其他两款自带不另行收费，都有投保人豁免选项，也没差异。童佳保（尊享版）多了全残/高残和疾病终末期赔付，个人觉得疾病终末期这个比较鸡肋，可有可无，至于全残/高残，我觉得还是有较好些。
价
价格对比
那这三款的价格如何呢？（说了这么多，估计这才是大家想要关心的！）
看看，大家看看，我说你保障不全面，条款不太友好，若价格友好也就算了，关键你却是最高的一个，也许你会说你品牌大，其实其他两家品牌不比你小，从某种角度讲还比你更强悍！自己去查查人家的背景！而且人家光大永明50万的保额只需要18年缴费期，看看人家多么的诚意！
也许有些代理人还会说，我们可以附加很多小险种让客户更自由的搭配！！！是我承认这种模式很好，但你想过附加的一些小险种进去，我看都快可以重新再给客户配一份等额的重疾险了！有意思吗？能再诚意点吗？
大小福星与其说是平安福的缩减版，不如说是阉割版，而福禄嘉倍只能说是和上一代比中规中矩，而童佳保（尊享版）却是和上一代童佳保来比算是一个大的跨越，值得表扬，若能做成30年期缴的选项的话，个人觉得会更好些。
文章写到这里，基本上算是结束了，也感谢能够从头看到尾的亲们，这里我也再友情提示下：现在很多代理人销售手段五花八门，什么送油啊，送净水机啊，送出境旅游啊什么的，大家还是别被这些诱惑给迷住了，买保险就要好好的去选择一下，毕竟是自己掏钱，一掏就是10年甚至20年30年，这个时候找对专业的保险从业者那是尤为重要。同时也提醒下我们保险从业者：你是从客户角度出发帮助客户选择适合他/她的保险，还是只是为了完成所谓的业绩卖份产品给客户，其实客户都能感受到的，毕竟现在这个社会大家都不是傻子！
好了，今天的简单测评就到此结束，扎根重庆，服务本地，是超保团队伙伴们的保险服务初衷，初衷不变，我们快乐永存！我们下期再见。
记得文章最后右下角点赞哟！
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