P2P平台资金"存管"有了银行监督就更安全吗?
千呼万唤始出来。18日，央行发布《关于促进互联金融健康发展的指导意见》(下称指导意见)，意味着P2P贷平台这个野孩子终于有妈了，业界人士无不拍手称快。
此前，不少业内人士对P2P平台资金到底该存管还是托管，已经争论了很长时间。尽管《指导意见》明确了客户资金第三方存管制度，然而大家对资金托管与存管的区别，仍然含混不清，各方解读也不尽相同。
《指导意见》已经正式公布，无论是从业者还是投资人对托管与存管到底有什么区别，似乎都还傻傻分不清楚。两者之间有何不同客户资金有了第三方托管和存管就真的可以做到绝对安全吗
存管与托管到底有啥区别
一般说来，资金存管指P2P(贷)平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方机构的账户上，如银行账户或第三方支付公司账户。这种模式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金;资金托管指的是平台全部借贷资金托管，投资人与借款人均将在银行开设个人账户，银行按照指令做资金划转，平台绝无接触借贷资金的可能。
两者最根本的区别表现在，托管需要银行对资金账户进行监控，并定期出具报告，以证实资金用途是专项用于保障投资者投资本息，并定期向大众公开余额;而存管仅仅是开一个定期存款账户而已。
投哪CEO吴显勇认为，存管是一种更加宽泛的表述，事实上给了商业银行更大的自由度。但监管层最主要的目的还是实现客户资金的管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理，杜绝资金挪用。
吴显勇表示，从字面上来看，存管与托管有很大的区别，存管也有义务监督的功能，但是责任相对比较低，而托管是委托管理的意思，包含着审计、清算和跟踪资金流向的义务。
严格意义上讲，托管比存管复杂，存管是托管功能的一部分，只保证资金支付结算的效力，银行对资金是否安全、投资是否盈利等不负有责任;而托管则包括对产品的资金清算、会计审核、风险管理、信息披露、绩效考核等多方面服务。
目前来看，不管是证券账户，还是阳光私募，甚至是目前已经公开与银行签订资金托管协议的P2P平台，实质上都是资金存管的概念，只有信托才真正实现了资金托管。
实质上，大家都误解了托管的概念，监管层使用存管概念是准确合理的。吴显勇表示。
银行赋予监督功能就真的安全了吗
无论是资金托管，还是存管，其核心还是出于对P2P平台资金安全的考虑。那么，有了第三方资金存管就真的可以做到绝对安全吗
《指导意见》指出，客户资金第三方存管制度，而非托管。此外，《指导意见》还明确除另外规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。
实际上，我们可以看到，监管层明确了银行作为第三方资金存管的主体地位，通过银行实现对P2P平台资金的管理和监督。虽然资金存管也是平台在第三方机构里开设的账户，但是平台人是能够动用账户里面的资金。而资金托管是平台动不了用户资金，从而避免了平台非法集资、涉及资金池以及恶意挪用交易资金给投资人带来的风险。
从执行层面上来讲，银行很难做到托管。但是不代表资金就是不安全的，监管层在资金安全方面也做了很多要求。
事实上，《指导意见》也表示，客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。《指导意见》中既说明银行要做的是存管机构，又指出要对客户资金进行管理和监督，已经赋予了银行对P2P资金进行监督的功能。有了银行信誉的加持，即便只是资金存管，也可大大提升投资人P2P平台资金的安全信任度。
对此，吴显勇认为，一方面第三方支付对传统银行的冲击很大，另一方面，安全性上面，银行的实力毋庸置疑，让银行作为存管主体，使P2P的资金有了更加安全的保障。
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