T博士/文
凭借T博士讲座整治，有删减
当你思索保险，在纠结“至公司”依然“小公司”的时刻，这代表了你猎守音信的技能和华夏保险行业的巨猛前进。
五年前，绝大部份人思索保险时，不会有这疑惑。即使那时刻华夏的人寿保险公司有90家左右，但由于音信差错称，加入众人视线的也就五六家。此刻，音信差错称慢慢攻破，众人有更多的抉择。
抉择多了也有忧闷：
这些没传闻过的公司靠谱吗？
范围小的公司，会不会买时低廉，理赔难？
至公司的理赔是不是更好？
保险公司停业了，我的保单何如办？
保险公司越多，音信越公布，客户越受益。抉择越多，你越须要专科人士的贴补。我是保险从业者，也是保险花费者，我在加入这个行业前，也是独特重视保险公司的品牌的，我家的第一份重疾险是某邦的，我领会它独特贵啊，然而保险是一辈子的报销，我盼望此刻多花了钱，但来日万一须要理赔时，能省心啊。
但加入保险行业，才发掘，我错了。这钱花得有点不值。当日的分享，即是为了让您不要用买奥迪的钱买了一辆奥拓。
假如你在投珍重疾险时，面对这两个抉择：
一样万保额的重疾险，一样0年交，A产物元/年，重疾至多也许赔付3次，不分组，轻症额外赔付30%，中症额外赔付50%。
B产物元/年，重疾赔付1次，轻症额外赔付0%，没有中症保险。
我用几个例子评释两个产物的不同吧：
单侧肾切除，A产物赔50万，B产物赔0万
细微脑中风，A产物赔50万，B产物赔0万
肝癌，A、B都赔万，赔完往后，B条约收场。A再有保险，倘若一年后产生肝移植，A产物再赔万。再最少隔一年，加入疾病临了期阶段，A再赔万。
肾枯竭，做了90天的肾透析，A、B都赔万，赔完往后，B条约收场，倘若一年后产生肾移植，A产物再赔万。来日，只需隔一年，此人加入临了阶段，A再赔万。
癌症，A、B都赔万，赔完往后，B条约收场。倘若此人长远生活，老来倘若产生心梗、脑中风、暮年愚笨，A产物再赔万。
上头这两个产物，你在抉择重疾险的时刻，会选哪一个？谜底太显然了，对吧？
倘若告知你A公司很不着名，B公司是ping安人寿呢？你会转变想法吗？你会由于保险公司的着名度，而多付费吗？也许你会耽心没有听过的保险公经理赔不好吗？
讲一个产生在年的理赔案：
张小姐购置过ping安和hua夏两份重疾险。她于年5月5日晕倒后被确诊为脑动脉血管瘤，承受了微创手术诊疗，遂于6月8日搜罗齐材料，当日递交给两家保险公司。
保单要紧音信以下：
脑动脉血管瘤都属于ping安和hua夏重疾险中的轻症界限，倘若抵达赔付前提，也许赢得0%的保额抵偿，即hua夏获赔4.6万，ping安获赔3万。
1破晓，hua夏了案，给付4.6万理赔金，而且接下来19年保费（由于她投保了刚一年）算计,.元她不必再交，但保险依然，她来日万一产生重疾也许老来当然身死，依然也许获赔3万。
ping安呢，先是拒赔，屡屡疏通呈报后，赔付3万，但张小姐仍须要缴纳余下8年保费，算计,.16元。
咱们归纳一下两家保险公司的理赔结局：
为甚么浮现云云的不同呢？四个字——“条目没写”
▲中原重疾险条目
▲安全福重疾险条目
张小姐做的是微创手术，并不是开颅手术，凭借条目，ping安拒赔了。后来，过程屡屡疏通、呈报，45破晓ping安赔付了3万元。倘若找到呈报的点，ping安的这3万是必需赔的。
咱们看一下年1月革新的《矫健保险经管法子》。旧版的《矫健保险经管法子》也有云云的规章，以是以前众人看到的微创做了手术，保险公司拒赔，只需用这个发条去呈报或向保监会投诉，均也许赔付的。
▲《矫健保险经管法子》
至于，轻症赔付后不宽免保费也是依据条目商定，由于ping安福附加提早给付重疾险中没有轻症宽免肩负，须要别的附加的，倘若投保人没有特意购置轻症宽免附加险，即使产生脑动脉瘤轻症，赔付后也需继承缴纳保费，而没法宽免。hua夏重疾险的轻症宽免是自带的，基础上绝大部份重疾险的轻症宽免都是自带的。
以是，暗示众人，咱们的保险是按条约条目来做事的，条目才是保险公司对客户最真情的告白。
上头提到重疾险，咱们给客户保举寿险时，除了保费即是看免责条目，比方酒驾身死赔不赔？条目里把酒驾除外的，就赔不了。
耽心绪赔慢？
有一位30岁出面，女性，职业单元办事，年脱险的。年5月全豹投保了3份保险：
一份复星结合矫健保险公司的疗养险，
一份同方寰球人寿保险公司0万的重疾险，
一份满意人寿保险公司主险0万附加了癌症额外30万赔付以及4万轻症赔付的重疾险。
在交完第三年保费后确诊肺腺癌，三份保险赔付算计80.8万。
讲到这边，岔开讲几句：有人说：我不想买保险，是感应“不合算”，你看我0年保费缴下来0多万，往后老了抱病，就赔付50万，太不合算了。也许45岁开外的人，感应交完0年保费，金额和保额差未几了。
这话里有一个假如：老了才会抱病，保费交了几十年后才会抱病赢得赔付。然而，没人领会翌日和危险哪个先到的。倘若脱险早，杠杆高；倘若脱险晚，我损失的也即是利钱云尔。比方30岁的人，A产物，0年累计保费约60万，34年后，倘若退保也能拿回60万了。这34年，损失了利钱，收成的是保险。
回到适才的理赔案啊，复星结合矫健保险公司、同方寰球人寿保险公司、满意人寿保险公司，这三家公司或者良多人没有传闻过吧。看下这80.8万的理赔款理赔时效：
复星结合18天，满意18天，同方寰球重疾险10天，前两家理赔时还逾越了国庆7天长假。慢吗？
对于理赔时效，再有个规章。《保险法》第二十三条，明白规章任何一家保险公司收到客户理赔请求材料后，必需在30天内做出理赔决意。
《保险法》第3条
小公司赔得起吗？
偿付技能充裕率
权衡保险公司是不是赔得起的是偿付技能充裕率。
这个目标，保监会向来盯着，每个季度布告一次，不会让保险公司的偿付技能低于%，一旦低了，会让股东增多挂号本钱，也许束缚保险公司的筹备运动，比方不让它开辟新产物、不让它开新的分公司、网点等，逼着保险公司必需把偿付技能晋升到%以上。
众人看上图，大部份保险公司偿付技能充裕率在%-00%之间。偿付技能充裕率独特高的，通常是新创造的保险公司，比方，三峡人寿，创造于年1月；国富翁寿、国宝人寿、北京人寿，都是创造于年的，钱还没被充裕操纵。you邦引认为傲%多的偿付技能，只可证实资本操纵率不高。
保险公司背面再有两座“后台”：
1.再保险公司，再保险公司是保险公司的“保险公司”，保险公司推分娩物，是须要找再保险公司分管危险的，当然保费也得分点给再保险公司。华夏度左右人寿保险公司，再保险公司1家。没准你投保的A、B、C、D保险公司，背面都是统一家再保险公司。一切墟市，你中有我，我中有你。
.保险保险基金，这笔基金即是用于兜保险公司的系统性危险的，以前给新华保险、安邦保险注资过，等有其余投资者加入，保险保险基金再撤出。截至年1月，保险保险基金范围.8亿元。
年，保监会发掘新华人寿的偿付技能浮现题目，既而发掘了原新华人寿董事长关国亮移用公款的真相，关国亮因涉嫌职务强占罪受审。年保险保险基金控股了新华人寿，这也是保险保险基金自年初度创造以来第一次表现其庞大效用。在年，新华保险胜利上市。保险保险基金也兜过中华结合，近来兜的是安邦人寿，亿注资，有了新的股东接办后保险保险基金才撤资出来。
经管这笔基金的是公有企业，国度兜底
最坏的情形：保险公司停业了，我的保单何如办？
最坏的情形，我投保的保险公司停业。《保险法》第9条文章，必需有其余保险公司接办这家停业公司的保险条约和背面的肩负筹办金。
以是，原本和其余任何投资渠道比拟，放在保险公司的钱都是最安全的。即使放在银行，凭借年执行的《入款保险规则》，倘若银行停业，客户至多只可拿出50万。这50万也依然保险公司给的。
你不领会的公司果真是小公司吗？
我先说一下保险公司的范围，创造一个保险公司在华夏事独特独特难的，华夏的金融执照都有执照控制的，创造保险公司尤为艰苦。此中有一条是，它的挂号本钱最低两个亿，而且是实缴本钱，这在职何范畴都是一个至公司。
众人看一下这个截图，这个是国内的部份的合伙保险公司，他们外方股东的一个布景。众人也许看到这些外方股东敷衍拿一个出来，都是赫赫著名的。
以是，我归纳一下即是咱们在思索重疾险的时刻，原本不须要太纠结这个保险公司有没有传闻过？倘若你有品牌偏好度，那没有题目。然而做为一个理性的花费。可认为保险公司的品牌买单，然而这个买单的额度，就重疾险而言，不要超出15%，末了再给众人说说思索重疾险的几个严重维度：保额，这是脱险时最管用的保险一生依然按时轻症、中症赔付额度要不要屡屡赔付要不要不分组屡屡赔付不长短此即彼，一个体的保险计划，经常是几家保险公司的组合，产物以外再有核保，请专科人士贴补好于本人到处探求。遴选产物以外，再有售后效劳呢。
T博士讲座又来啦！
给儿童买保险的逻辑，跟大人有很大不同。3月19日（周四）晚0点，T博士有一场分享，教你给儿童买对保险不踩坑。
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