头部白癜风怎样治疗 http://pf.39.net/bdfyy/bdflx/150617/4640703.html前段时间栗子协助办理了一起重疾险理赔，客户拒绝接受重症理赔反而申请轻症理赔的做法，让我非常震惊，同时也深思良久。
因此，有很多话想跟大家分享。
12月初，同业伙伴找到我，希望可以协助理赔。同业伙伴的这位客户曾先生，今年32岁，是3年前买的重疾险，保额30万，轻症赔付保额的20%，保障至70岁。
从客户出院后递交过来的全部医疗资料显示，客户被确诊为脑动脉瘤，由于尺寸过大和生长位置特殊实施了开颅手术。
我们都知道，一般情况下，一般脑动脉瘤都是微创手术不会开颅，属于轻症范围，但这位客户实施了开颅手术，达到重症理赔条件。也就是说，客户几乎是同时达到轻症和重症赔付标准的。
经反复核实，投保前无异常，最终审核结果是：可正常赔付重症保险金，保单责任终止。
但很意外的是，在接到理赔通知书后，客户竟然拒绝接受这个结果，反而申请轻症赔付。
说实话，在6万和30万理赔金之间竟然会选6万，我一开始是有点不理解的，毕竟是初次接触，不太了解他的具体状况。
那天在电话中，跟曾先生聊了很久，他说了这样一段话，“我才32岁，后面的路长得很，一旦接受重症赔付，那么以后就跟保险公司无缘了。后面几十年，健康没有任何保障，相当于裸奔啊！”
都说买保险因人而异，其实选择哪种赔付何尝不是？
如果接受重疾赔付，虽然一次性赔付30万，但保单责任终止，且基本无法再购买重疾险之类的健康险；
如果接受轻症赔付，尽管只赔了6万，但豁免后续保费，保单继续有效，且仍享有重疾保障30万至70岁。
在目前利益和长远保障之间，曾先生经过利弊权衡选择了后者也希望有更多的主动权。
只不过，到底是按重疾赔还是轻症赔，其实我们是没有选择权的，一切保险合同和《保险法》说了算。
按照保险合同的规定，如果客户同时达到了轻症（或中症）和重疾，保险公司应承担重疾保险金的保险责任。
所以，最后理赔结论仍为按重疾赔付，保单责任终止。虽然这不是曾先生所期待的结果，但也无可厚非。
我们每个人买保险，都想买到一份由始至终最有利于自己的保障。但投保后一切尘埃落定，白纸黑字明明白白摆在那，谁也不能更改和逾越。
我们真正的主动权和选择权，其实主要在投保前。
那么，投保前到底应该重视什么才有利于我们的保障？在曾先生这个理赔案件中，有三个问题值得我们深思和参考：保障期限该选多久、多次赔付有没有必要和轻症要不要附加。
保障期限选多久？
保险姓保，买重疾险主要就是为了抵御特定重大疾病发生时造成的风险，自然是保障覆盖的时间越长越好。
一般来说，保障期限为终身最佳。
当然了，如果投资理财能力较强或是家庭预算有限的，可以选择保定期，但是不建议低于70岁。
原因主要有两个，一是如果保障期短于70岁，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
从统计数据来看，30岁以后重疾发病率开始大幅提升，50岁到70岁之间更是高发期，如果这几十年时间没有重疾险做保障，相当于裸奔，尤其是家庭支柱会影响到整个家庭。
二是70岁已经是老年人，此时家庭责任也基本终结，哪怕是生病了，对家庭的影响也相对弱很多。
就像这次理赔事件的主角曾先生，只有32岁，刚成家立业，上有老下有小，是整个家庭的支柱，事业也处在上升期，家庭责任远远没有结束。
如果接受重疾赔付，以后再想买同类重疾险基本会被保险公司拒之门外，那么这意味着以后几十年时间都处在无保障的状态。
这次他拒绝重疾赔付而申请轻症赔付，就是为了尽可能将保障时间延长。
所以，把70岁作为重疾险的保障界限，相对比较适合。如果预算充足，保到终身是最理想的。
可能有人会说，像曾先生这次按重疾赔付，合同终止，也没法确保保障时间足够长！
其实，这是有办法可以解决的，也就是我们接下来要说的第二个问题：多次赔付有没有必要？
重疾险按重疾的赔付次数，可以分单次赔付和多次赔付。单次赔付，顾名思义第一次重疾理赔后，合同终止。多次赔付，是指第一次重疾理赔后，合同不终止，保障继续有效，如果被保人之后再发生其他重疾，可以再次获得赔偿。
像曾先生买的这款重疾险，重疾部分属于单次赔付，所以按重疾赔付后，合同就得终止。
想要确保保障时间足够长，除了投保时尽可能延长保障期限，选择重疾部分多次赔付的重疾险也是一种不错的选择。
当然了，多次赔付的保费会比单次赔付要贵10%左右，而且多次赔付也有分组和间隔期的要求，正所谓买保险因人而异、丰俭由人，要不要附带上就看个人情况了。
在曾先生这个案例中，还有一个地方值得我们参考：轻症要不要附加。
这几年附带轻症和中症的重疾险很流行，越来越多的人买重疾险时也在考虑要不要附带上轻症。
栗子认为投保重疾险时最重要的是先看核心重疾保障是否已经满足，比如发病率较高的重大疾病是否已覆盖、保额是否已经做到至少30万。
如果都满足了，再去考虑是否附带上轻症和中症。
我们都知道，所谓轻症，本质上就是早期的重大疾病，轻症保障的病，大多都是重疾的前兆。而且附带上轻症的重疾险，一般理赔轻症后不影响重疾和其他保险责任的保额。
这也是曾先生这次极力申请轻症赔付的原因，因为如果这次按轻症理赔，保单仍然有效。
从保障、实用性的角度等来说，带上轻症是值得的。
那么，如果要附带上轻症，主要看什么？
栗子认为，主要看这些轻症是否相对应了银保监会定义的25种成人高发疾病，尤其是有没有包含高发的6种轻症。
买保险是一件专业而复杂的事，尤其是投保重疾险，年龄、保障期限、保额等等都是我们需要重点要考虑的因素。
如果对保险不太熟悉，最好找专业的代理人配置适合自己的保险，把保障做足做好
